Ocultando la Usura entre todos
Hace tiempo tuvimos una noticia en menéame en la cual se quejaban con mucha razón de los elevados y usureros tipos de interés. En la siguiente imagen podemos ver como en kredito24 el tipo interés llega alcanzar una tasa anual equivalente de 3752,37% para un préstamo de 500€ posiblemente a un mes:
Esto es a todas luces usurario y leonino, anualizando si por cada mes de préstamo pagamos 175€ por uno similar a un año pagaríamos 2100€ ¿Cuál fue el fallo de esta financiera a nivel de engañar de una manera inteligente? comparemos con la banca tradicional con una trayectoria de engaños y mangoneo más amplia.
Si nos vamos al libro de tarifas por ejemplo del banco popular podemos observar como a diferencia de crédito 24 que cobra unos honorarios de 175 € que podríamos asemejar a la comisión de apertura el banco popular no sólo cobra un importe mayor de honorarios en concepto de comisión de apertura de 3% con mínimo de 250€ sino que además cobra una comisión por gastos de estudio del 0,5% con mínimo de 150€.
En total se cobra 400€ en Banco Popular por 175€ de krédito24.
Es decir, la tasa anual equivalente en un préstamo similar por parte del banco popular es bastante más alta que esta financiera, ¿Cómo consiguen engañar al cliente sin mostrar la tasa anual equivalente? lo que tenemos que hacer es mostrar plazos mayores para que esta comisión de apertura y gastos de estudio queden diluidas en un cómputo anual.
En la información normalizada del préstamo nómina el estirón podemos ver la siguiente información:
Aquí vemos como a menor plazo mayor tasa anual equivalente (TAE) pero el plazo más pequeño que se muestra es de 1 año.
Pero queremos saber cual sería la TAE para un préstamo de un plazo inferior a un año para compararlo con kredito24, por tanto vamos a la calculadora del banco de España a introducir los 400€ mencionados de gastos mínimos y un tipo de interés del 6% a un mes para un capital de 500€ en el siguiente enlace:
http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_tae.htm
Como no existe el plazo de un mes simularemos que todos los meses hemos pedido un crédito de 500€ por el que hemos pagado esos 400€, es decir 400€ x 12 = 4800€ para 500€ de capital:
Nos dice que los gastos han de ser inferiores al capital inicial, vamos a probar poniendo 500€ de capital y unos gastos periódicos de 400€ de manera mensual que también dan un monto de 4800€.
No nos deja de ninguna de las maneras, de hecho la calculadora da error, metámonos dentro del programa para ver unas cuantas perlas:
Esto en lenguaje humano significa que si el resultado de la TAE es mayor que 100% mostrar “ERROR”, es decir, es perfectamente posible calcular la TAE por encima del 100% pero te la oculto y te muestro ERROR.
¿Por qué oculta el Banco de España que podamos calcular los casos de usura? Curioso, la explicación la podemos tener en el siguiente recibo donde se cobra 0,09€ de interés de descubierto y 15,03€ de comisión de descubierto. Esto es que pese a tener un 29% de interés de descubierto la comisión de descubierto es 167 veces mayor que el interés lo que provoca una TAE descomunal, sin embargo observamos lo siguiente:
Este caso es más descarado puesto que encima se comenta “TAE debe no significativa” como si esta fuera tan pequeña que no merece la pena mostrarla cuando realmente se trata de un robo de descomunales dimensiones máxime al practicarse a multitud de clientes.
La situación actual es de completa indefensión y de completa injusticia puesto que actualmente el problema de la usura afecta sobre todo a las pymes y personas que están siendo más afectadas por la crisis, jugando y enriqueciéndose con sus necesidades.
Cosas como esta hacen necesaria la caída urgente del régimen del 78.
Tengo dos preguntas:
1. Este artículo demuestra la usura de los bancos cuando se pide un préstamo, pero ¿existe usura o abuso en los depósitos que hacemos en el banco (cuenta corriente o cuenta de crédito a plazo)?
2. Para el que quiere huir de la banca (por principios), pero quiere asegurar su dinero, ¿existe alguna manera de invertirlo, de forma que esté asegurado (con independencia de los vaivenes de los mercados) aunque sea sin apenas rentabilidad?
Muchas gracias
Hola Alicia,
Respecto al punto 1 las cuentas corrientes cometen en bastantes casos abusos pero no corresponde llamarlo usura como definición, los depósitos no cometen ningún abuso excepto que tienes que restar los impuestos del 21%.
Punto 2, si quieres salir de la banca y productos bancarios te puedes ir a los productos financieros pero tienen riesgo, por otro lado puedes invertir en materias primas pero te puedes meter en una burbuja como la plata o el oro. Esto demuestra que ni siquiera los valores refugio aseguran tu capital. Por sugerirte existe banca ética como Triados bank.
Un saludo.
Tengo entendido que la usura entendida como tipos de interes superiores a 2.5 veces el precio oficial del dinero es ilegal por la llamada Ley Azcarate de 1908 que sigue, creo, vigente:
http://desconexioneconomica.com/denuncia-la-usura/
Sabeis algo de ello?
Muchas gracias, Luis. Pero, si me lo permites, voy a hacerte una pregunta más:
Como estoy llena de dudas sobre lo que hacer con mi dinero (tengo unos 110.000 euros, procedentes de una venta), y sé muy poco de finanzas, inversiones, etc, y aún teniendo en cuenta que lo que busco es asegurar mi dinero (no le doy tanta importancia a la rentabilidad) ¿te parece buena idea recurrir a una Eafi (Empresas de asesoramiento financiero)?. Como sabrás estas empresas sólo pueden emitir recomendaciones de inversión, no vender productos propios ni de terceros, con lo que, en principio, es seguro que no tienen conflictos de interés de los bancos.
Me han comentado que me cobrarían un 0,5% del importe que me asesoren.
Estoy un poco perdida, la verdad, y te agradecería que me informaras.
Un saludo y gracias por tu respuesta al anterior comentario
Un saludo
La conclusión que se saca de este artículo es que te clavan si vas a pedir un préstamo pequeño por los gastos de apertura y comisiones fijas que implica. La usura sólo tiene sentido ahí, con créditos minúsculos. Con préstamos superiores todo el artículo carece de sentido.
Nes.
No existe un tipo máximo para la usura acorde a la ley azcarate de 1908 aunque la jurisprudencia la ha fijado en horquillas entre el 22% y el 29%, el de 2,5 veces el interés legal del dinero es para descubiertos en personas físicas según ley de crédito al consumo.
Alicia.
Depende del porcentaje de interés que quieras sacar, tienes deuda pública, podrías incluso comprar la deuda de una hipoteca a una persona que conozcas, cada caso es un mundo.
Pepe Grillo
No se si te has fijado que lo último es un recibo de crédito al descubierto el cual es de plazo indefinido, este caso es peor aún y será plasmado convenientemente en otro artículo, tomate este artículo como un aperitivo.